新加坡新闻：【今日资讯】数字人民币可绕过美国SWIFT系统成为超强武器

随着比特币等加密货币热潮继续，数字货币近年开始渐渐获得各主要经济大国的注意。在各国陆续有意识地展开对本币数字化的研究时，中国在此领域可谓主要先驱。目前，央行在深圳、苏州、成都、雄安及冬奥场景等地进行数字货币试点，通过不断测试来优化和完善相应功能。今月初，人行研究局局长王信更表示，数字人民币首先为满足国内支付，如果条件成熟也可实现跨境交易。由于数字人民币具备安全性、便捷性、金融稳定性等特点，不少国家的央行开始研究和测试数字货币。

中国金融科技和数字普惠金融 发展报告（2020）

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什么是数字人民币？

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数字人民币，是由人民银行发行的数字形式的法定货币，是由指定运营机构参与运营并向公众兑换的，与纸钞和硬币等价。其特点有：更加便利，不依赖网络即可实现双离线支付；更加安全，支持匿名支付，保护个人隐私；能够降低跨境交易成本，降低手续费，提升清算速度。

在使用方式上，数字人民币与微信支付和支付宝等常用的第三方支付平台类似。可以选择扫码付款，或展示付款码让商户扫描，同时也可以设置是否开启小额免密支付。

不一样的是，数字人民币还支持“碰一碰”支付，这是一种基于 NFC 的近场支付，体验上和使用交通卡搭乘地铁公交类似。

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数字人民币与虚拟币的区别？

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提起数字货币，大家最常听到比特币，央行的这个数字货币跟比特币是不一样的。比特币是去中心化，而这次的数字货币是中心化、并且有银行作为信用靠山。央行数字货币的简称DCEP，DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，连起来就是数字货币和电子支付工具。

可以这样理解，它跟纸币功能完全一样，只不过是数字化形态。以前我们拿在手里是一张纸，那么现在是放在你数字设备里面的一个数字。

因此，央行数字货币是法币，与法定货币等值，具有国家信用、法偿性，其效力和安全性是最高的。

这正是数字货币与比特币等虚拟币的最根本区别。众所周知，比特币没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证币值稳定，不可能成为一个有效的支付工具。

“人民币是用来花的，不是用来炒作的，数字货币既不具有比特币的炒作特性，也不具有像稳定币一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”穆长春表示。

数字货币与微信、支付宝的区别？

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不少消费者将数字货币与微信、支付宝等支付软件做对比，央行数字货币研究所所长穆长春此前介绍说，微信、支付宝是金融基础设施，可以理解是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包里的内容。当数字人民币发行后，大家仍然可用微信和支付宝，只不过钱包里又增加了数字人民币。且在支付软件中，资金的转入转出需要支付手续费，但数字人民币兑出和兑回不收取服务费。

而个人数字钱包的开立可在工、农、中、建、交、邮储六家银行进行选择，但并不需要有这些银行的银行卡。这和绑定支付软件要依托银行卡来支付的模式也不同。

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未来随着数字人民币逐步铺开，技术不断成熟，应用场景将从消费领域向金融投资领域拓展。伴随着跨境电子商务发展，我国将逐步与海外经济体合作，建立相关法律制度安排和协调机制， 完善相关金融基础设施、法律等，推动数字人民币在跨境支付结算、投融资等方面的广泛应用和流通，并形成数字人民币回流机制，这也有助于加快人民币国际化进程。

数字人民币真的可以“去美元”化吗？

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今年，新加坡的早报也发文指出“数字人民币势必引起美国焦虑”，而就现阶段而言，数字人民币正朝着零售消费端加速落地与聚焦，从中着实看不到其能与美元发生关联的蛛丝马迹。

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但之所以产生数字人民币会替代美元的认知与判断，主要是源于实践层面作为一种跨境支付工具，数字人民币迟早会进入对外贸易领域，同时从技术上来讲，数字法币又是建立在区块链底层技术基础之上的，而区块链具有“去中心化”特征，即支持点对点与端对端的交易。简单来说，数字人民币在今后的国际贸易活动中就可摆脱受美国控制的SWIFT（环球同业银行金融电讯协会），直接与贸易对象国进行非美元化工具的结算。

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SWIFT被美国主宰的确不假，作为一个覆盖全球的银行间跨境相互通信与结算系统，SWIFT的结算工具主要是美元，而且全球所有国家的贸易与投资往来都须经过SWIFT进行结算，美国也经常拿SWIFT当做武器对相关国家展开制裁，也就是限制或者取消使用美元的资格。在这种情况下，天下自然苦秦（SWIFT或者美元）久矣。但是，苦水也只有往肚子里吞，毕竟全球至今还没有找出一个可“去美元”的有效药方，即便是有了像数字人民币这样的法定数字货币新面孔，也并不意味着其就可以成为取代美元的力量。

需要承认的是，虽然数字人民币不会构成替代美元的风险，但对稀释与削弱美元的霸权地位的确有着明显的积极意义，至少在看似牢不可破的国际银行体系中打开了一扇全球贸易结算新视窗。更重要的意义在于，法定货币数字化已是全球未来的大趋势，世界货币的竞争化以及多元化因此会演绎得越来越激烈，不同形式的法定货币竞相登场，带着国家信用背书的烙印跻身全球货币价值储存、交换媒介的工具赛道。虽然美元还会一枝独秀，但数字货币时代货币的主权信用价值将大大降低，取而代之的是数字化信用证书，它记录与展示著各国数字货币综合信用状况，市场最终也能在比较选择中过滤出可让全世界各国认同的去主权化的新型数字货币。

数字人民币的研发意义？

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由于无法追踪现金的整个流通过程，所以现金经常被用于洗钱、非法融资等等。有了数字货币，一笔现金的流通过程，是完全透明的，可以追溯的。

传统现金用于洗钱、融资成本是比较高的。

那如果用了数字货币，以后洗钱会不会更容易了？

的确，数字货币让洗钱成本变低了，但是同时有相应的技术来降低这类风险。

答案就是大数据！

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虽然普通交易是匿名的，但是用大数据可以识别出一些行为特征，是可以锁定交易人的真实身份的。

我们知道大量的洗钱行为都是有行为特征的。比如如果出现大量的钱突然集中到一个账号里，突然又迅速的分开，消失在很多账号里面，把这些特征分析出来以后，就能把后面的人找出来。

也就是说数字货币可以结合大数据、人工智能、账号异常监控实现反洗钱等作用。

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央行数字货币研讨会对数字人民币的发行意义进行了总结，主要内容可归纳为：

01 提升交易便利、效率与安全，降低传统纸币发行、流通的高昂成本；

02 第增强交易透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为；

03 提升宏观调控与风险防范能力，通过数据追踪加强对货币供给和货币流通的控制力；

04 推动普惠金融的全面实现，加大金融服务对农村、偏远地区、弱势群体的覆盖。

此外，从2019年6月脸书(Facebook)公司宣布即将发行天秤币（Libra）后数字人民币研发进程加速，以及国家领导人的战略布局可以看出，数字人民币更承载了巩固我国货币主权、提升我国数字经济国际竞争力的愿景，以此抑制公众对于Libra等加密货币的需求，巩固国家货币主权。

总结

最后数字货币是法定货币，有政府背书，还有央行信用做担保。目前全球已经70%的央行都在研究数字货币。可以预见的是，数字货币时代即将到来。央行此次推出数字货币将引领全球，无论是对国内还是对国际，都是一场重大的货币体系变革。未来，随着央行数字货币正式落地，人们的支付选择将更加丰富，也更加方便、快捷，可以进一步降低交易成本，提高金融运行效率，同时也会让人民币更加国际化。那么会不会挑战现在的现有霸主的权益呢？就让时间来证明吧！

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